銷售“低息誘導(dǎo)” 車主“斷尾求生”

——車貸市場(chǎng)亂象調(diào)查

據(jù)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2021年，我國(guó)汽車金融市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到2.38萬(wàn)億元，未來(lái)五年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率預(yù)計(jì)約為12.48%，將保持較高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。但記者近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受部分消費(fèi)者信用觀念缺失、經(jīng)銷商“低息誘導(dǎo)”、汽車金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控審核不嚴(yán)等問(wèn)題影響，汽車金融領(lǐng)域出現(xiàn)逃債現(xiàn)象和貸款糾紛，破壞信用環(huán)境、加劇金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，不利于汽車消費(fèi)市場(chǎng)長(zhǎng)久健康發(fā)展。

不良貸款率上升

部分消費(fèi)者“斷尾求生”

當(dāng)前，汽車消費(fèi)中“先買(mǎi)先享受”的觀念盛行，在汽車金融快速發(fā)展的背景下，車企各類金融方案足以滿足不同“首付預(yù)算”消費(fèi)者的需求，但也帶來(lái)了一些后續(xù)問(wèn)題。

北京市民趙女士?jī)赡昵百J款購(gòu)車時(shí)，與銀行簽訂了《信用消費(fèi)貸款汽車專向分期付款合同》，約定銀行向趙女士授信15萬(wàn)元用于支付其購(gòu)買(mǎi)汽車的款項(xiàng)，趙女士分24期還款。然而，在分期還款6萬(wàn)元后，趙女士陷入無(wú)力還款“困境”，銀行因此訴至法院，要求趙女士付清本金及相應(yīng)利息和違約金。

“受到近兩年疫情影響，一些借款人還款能力下降，引發(fā)不少糾紛?！北本┦蟹可絽^(qū)人民法院審判管理辦公室法官助理原丹丹介紹。

類似的情況不只發(fā)生在北京。江西省南昌市第二金融法庭經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，該庭近三年來(lái)分別受理汽車消費(fèi)貸款糾紛189件、221件、264件，案件數(shù)量上升趨勢(shì)明顯，且35%左右的當(dāng)事人購(gòu)買(mǎi)了價(jià)格在20萬(wàn)元至40萬(wàn)元的中高檔轎車，24%左右的當(dāng)事人購(gòu)買(mǎi)了價(jià)格在40萬(wàn)元以上的豪車。2019年6月，一名公司職員蔡某貸款購(gòu)買(mǎi)了一輛價(jià)值45萬(wàn)元的奔馳汽車，首付18萬(wàn)元，分期付款27萬(wàn)元，期數(shù)36期，分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率11.5%。開(kāi)上豪車后，每月高額的車貸讓本不寬裕的蔡某經(jīng)濟(jì)狀況“雪上加霜”，陷入經(jīng)濟(jì)困境，只能棄車斷供，最終涉訴。

數(shù)據(jù)顯示，去年以來(lái)，汽車消費(fèi)類貸款不良率有所上升。截至2021年6月末，平安銀行汽車金融的不良率從2020年底的0.70%上升到1.03%，增加了0.33個(gè)百分點(diǎn)。汽車金融公司東正汽車金融的2021年上半年財(cái)報(bào)顯示，截至期末，東正金融合作經(jīng)銷商比去年同期減少，覆蓋中國(guó)225個(gè)城市，金融貸款規(guī)模41.1億元，較期初下降43%，不良貸款率10.7%。

除了因經(jīng)濟(jì)壓力導(dǎo)致斷供外，近年來(lái)還有不法分子專門(mén)從事車貸“騙貸”行當(dāng)，使得車貸不良貸款率有增無(wú)減。業(yè)內(nèi)人士指出，對(duì)于汽車金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，處置此類不良貸款存在一定的難度。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)金融科技研究中心主任張寧教授說(shuō)，車輛不同于房地產(chǎn)，屬于動(dòng)產(chǎn)，對(duì)人員和車輛追溯都有難度，如選擇第三方進(jìn)行處置，一方面無(wú)法保證資質(zhì)及合規(guī)性，另一方面也無(wú)法保證其處置效率和市場(chǎng)價(jià)值。

多重因素致車貸問(wèn)題高發(fā)

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費(fèi)強(qiáng)行捆綁、汽車金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控措施不到位、個(gè)人不理智消費(fèi)及信用觀念缺失等因素長(zhǎng)期存在，增加了汽車金融市場(chǎng)隱患。

在北京多家汽車4S店，購(gòu)車是否“分期”已經(jīng)成為享受裸車優(yōu)惠多與少的“唯一變量”。北京市民李先生去年底在某4S店選購(gòu)一輛SUV時(shí)，被銷售告知辦理分期能夠享受更多優(yōu)惠，且贈(zèng)送6次保養(yǎng)，其中首付50%以上，貸款兩年，年利率為1.09%，也可以選擇低首付或“先息后本”的方式，后者需要首付40%，每月只還幾百元的利息，三年后一次性付清剩余本金。

記者以消費(fèi)者身份向不同品牌4S店銷售人員咨詢了熱門(mén)車型的價(jià)格方案。在一家?jiàn)W迪4S店，銷售表示購(gòu)買(mǎi)某SUV辦理分期能多贈(zèng)送裝飾，還能優(yōu)惠4000元，同時(shí)稱如果購(gòu)車人貸款資質(zhì)好就與銀行簽約辦貸，如資質(zhì)不好就和金融公司簽約辦貸。一家寶馬4S店銷售人員介紹，購(gòu)買(mǎi)某款轎車辦理分期比全款購(gòu)車多優(yōu)惠5000元，且與寶馬金融簽約辦理貸款的年化利率比從銀行貸款要低。

記者注意到，在許多汽車廣告和實(shí)際銷售中，商家將計(jì)息的利率單位從規(guī)定的“年化利率”偷換為“日化利率”或“月化利率”。

除此之外，金融機(jī)構(gòu)依賴第三方，造成貸款用途管控不力、貸款資金被挪用等情況頻出。記者注意到，近年來(lái)，部分銀行和汽車金融機(jī)構(gòu)有受到相關(guān)部門(mén)行政處罰的經(jīng)歷。2020年，平安銀行因汽車金融事業(yè)部將貸款調(diào)查的核心事項(xiàng)委托第三方完成、汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果不能反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平、汽車消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)貸款審查不到位等違規(guī)行為被深圳銀保監(jiān)局行政處罰；三一汽車金融因存在未按監(jiān)管規(guī)定報(bào)送案件（風(fēng)險(xiǎn)）信息、違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)兩宗違規(guī)行為，被湖南銀保監(jiān)局處以罰款50萬(wàn)元；2021年12月，奔馳汽車金融有限公司因發(fā)生核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中斷暴露出業(yè)務(wù)連續(xù)性管理不到位，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等違法違規(guī)行為，北京銀保監(jiān)局給予其40萬(wàn)元罰款的行政處罰。

“一些汽車金融公司設(shè)在車企旗下，資金流實(shí)際上在企業(yè)不同部門(mén)之間流轉(zhuǎn)，使得監(jiān)管難度加大，整體風(fēng)控能力有限?！睆垖幷f(shuō)。

此外，一些年輕消費(fèi)者不理智的消費(fèi)及信用觀念缺失問(wèn)題也不容忽視。南昌市第二金融法庭近3年審理的車貸案件中，二三十歲的年輕創(chuàng)業(yè)者或打工族占比42%。承辦法官說(shuō)，這些年輕人對(duì)“先消費(fèi)后付款”的接受度高，但信用觀念相對(duì)淡薄，且過(guò)于高估自己的還貸能力，一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、收入減少等情況，將不可避免出現(xiàn)逾期或主動(dòng)棄車停貸現(xiàn)象以致涉訴，而且，當(dāng)事人通常采取消極應(yīng)訴等方式逃避債務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該庭90%以上的案件均缺席審理。

加快形成防范化解

汽車信貸金融風(fēng)險(xiǎn)合力

近年來(lái)，相關(guān)部門(mén)多次發(fā)文加強(qiáng)汽車消費(fèi)行業(yè)及消費(fèi)貸款的管控，推動(dòng)汽車金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展。但從實(shí)際情況看，汽車消費(fèi)貸款領(lǐng)域的健康發(fā)展還需要監(jiān)管部門(mén)、車企、銀行和汽車金融機(jī)構(gòu)及個(gè)人的共同努力，形成防范、化解汽車信貸金融風(fēng)險(xiǎn)的合力。

張寧認(rèn)為，當(dāng)前汽車金融市場(chǎng)已進(jìn)入成熟期，汽車金融機(jī)構(gòu)需要盡快明晰定位，通過(guò)持牌經(jīng)營(yíng)的方式增加行業(yè)整體的規(guī)范性。車企旗下的汽車金融機(jī)構(gòu)與車企本身如果“不分你我”，勢(shì)必導(dǎo)致監(jiān)管缺位、服務(wù)不專業(yè)?！捌嚱鹑跈C(jī)構(gòu)更應(yīng)該突出‘中介’的專業(yè)服務(wù)屬性，不是賣自己產(chǎn)品，主要是幫銀行做‘中介’?！?/p>

此外，任何一個(gè)與貸款相關(guān)的行業(yè)都離不開(kāi)完善的風(fēng)險(xiǎn)處置市場(chǎng)，汽車金融市場(chǎng)也應(yīng)該借鑒金融市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建多級(jí)處置機(jī)制。張寧建議，建立一個(gè)類似個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，有利于汽車貸款不良資產(chǎn)處置的市場(chǎng)，讓相關(guān)汽車廠商、金融機(jī)構(gòu)甚至足夠規(guī)模的汽車金融公司進(jìn)入?！熬拖胥y行間市場(chǎng)一樣，通過(guò)這種方式，倒逼整個(gè)風(fēng)控體系提升風(fēng)控能力?！?/p>

同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士建議對(duì)違規(guī)行為要加強(qiáng)整治查處。銀保監(jiān)、公安、市場(chǎng)監(jiān)管等多部門(mén)可聯(lián)合整治不良經(jīng)銷商，打擊套現(xiàn)、騙貸等違法違規(guī)行為的同時(shí)，倒逼其規(guī)范銷售行為。對(duì)車貸亂象中員工履職不到位情況進(jìn)行嚴(yán)格問(wèn)責(zé)，發(fā)現(xiàn)犯罪線索的要及時(shí)向有關(guān)部門(mén)移送。

此外，原丹丹呼吁加強(qiáng)消費(fèi)信貸違法教育，汽車消費(fèi)貸款借款人應(yīng)當(dāng)合理評(píng)估本人償貸能力，避免陷入不能償貸的境地造成糾紛。（記者 魯暢 吳文詡 參與采寫(xiě)：史子慧）