■壓歲錢(qián)怎么用，家長(zhǎng)最好還是征求孩子的意見(jiàn)。 (資料圖片)

春節(jié)后，很多家長(zhǎng)不再甘于讓孩子的壓歲錢(qián)躺在銀行卡里睡大覺(jué)，而是購(gòu)買(mǎi)了不同的理財(cái)產(chǎn)品，既盤(pán)活資金，也讓孩子學(xué)習(xí)了理財(cái)，提高了財(cái)商。還有不少家長(zhǎng)正糾結(jié)，壓歲錢(qián)怎么打理？銀行會(huì)給孩子單獨(dú)開(kāi)卡辦理財(cái)嗎？記者一一打探。

事例

媽媽用兒子的壓歲錢(qián)炒股 收益五五分成

家長(zhǎng)馬老師告訴記者，她兒子今年14歲了，這幾年攢了不少壓歲錢(qián)，到現(xiàn)在有2萬(wàn)余元了。“以前我是單獨(dú)給他辦張銀行卡，錢(qián)都存在卡上，孩子從不亂花，一直就那么放著。”馬老師說(shuō)，這兩年都在說(shuō)理財(cái)，春節(jié)后兒子主動(dòng)跟她說(shuō)，錢(qián)放在銀行利息太少，不如拿去理財(cái)。她就借機(jī)給兒子講了講當(dāng)前流行的幾種理財(cái)方式和利弊：銀行理財(cái)穩(wěn)妥，收益不多；民間理財(cái)收益高，風(fēng)險(xiǎn)大；炒股風(fēng)險(xiǎn)也不小，但是主要看自己的判斷和操作，如果懂得及時(shí)止損就不會(huì)賠很多。馬老師平時(shí)喜歡炒股，兒子受她耳濡目染也早早接觸到了股票，幾種理財(cái)方式一比較，他選擇了炒股。經(jīng)過(guò)協(xié)商，兒子把錢(qián)借給媽媽炒股，炒股收益媽媽拿一半他拿一半，如果賠了，媽媽兜著。

馬老師說(shuō)，這兩天她有意識(shí)地讓兒子接觸股票，給他講解股票的相關(guān)知識(shí)，還讓他選一只股，每?jī)商炜纯催x的股票是漲了還是跌了，分析為什么會(huì)漲為什么會(huì)跌?！拔易罱戳艘槐緯?shū)，是介紹美國(guó)的孩子很早就開(kāi)始學(xué)習(xí)理財(cái)，中國(guó)的孩子普遍缺少理財(cái)意識(shí)，我覺(jué)得壓歲錢(qián)就是個(gè)很好的機(jī)會(huì)，家長(zhǎng)正確引導(dǎo)，讓孩子學(xué)習(xí)投資理財(cái)，比簡(jiǎn)單存銀行要好多了。”馬老師說(shuō)。

同樣是中學(xué)生家長(zhǎng)的林女士則準(zhǔn)備把女兒的壓歲錢(qián)買(mǎi)成銀行理財(cái)產(chǎn)品，她說(shuō)，隨著年齡的增長(zhǎng)，上初中的女兒收到的壓歲錢(qián)一年比一年多，到今年已經(jīng)有4.5萬(wàn)了，她準(zhǔn)備添上5000元，湊成5萬(wàn)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。她把想法跟女兒一說(shuō)，女兒也同意了，只是提出，首期理財(cái)產(chǎn)品到期后，把收益取出來(lái)，讓她享受一下理財(cái)?shù)目鞓?lè)。

調(diào)查

壓歲錢(qián)大多用在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)與保險(xiǎn)上

如今孩子過(guò)春節(jié)，收到的壓歲錢(qián)可是比過(guò)去父母小時(shí)候多多了，孩子們沉甸甸的壓歲錢(qián)節(jié)后都去哪兒了？記者日前進(jìn)行了一場(chǎng)小范圍調(diào)查，發(fā)現(xiàn)除了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄，買(mǎi)基金、買(mǎi)保險(xiǎn)、投資網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和民間理財(cái)?shù)亩疾簧佟ＰW(xué)生的壓歲錢(qián)理財(cái)一般由家長(zhǎng)支配，中學(xué)生則有自己的理財(cái)意識(shí)，家長(zhǎng)會(huì)和孩子共同協(xié)商如何打理壓歲錢(qián)。

上初三的小李說(shuō)，她的壓歲錢(qián)都被媽媽放到了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)中心，她不太懂，媽媽說(shuō)收益比放在銀行多多了，每個(gè)月能有300多元。小李的同學(xué)小王則告訴記者，她的壓歲錢(qián)從去年起就放在余額寶上了，用媽媽的名義開(kāi)通的，放的都是自己的錢(qián)，每天都能在手機(jī)上看到幾塊錢(qián)的收益，挺有成就感?！拔覀儼嗪枚嗤瑢W(xué)把壓歲錢(qián)放余額寶上，也有放微信理財(cái)?shù)??！毙⊥跽f(shuō)。另一位中學(xué)生小陳則表示，家里給他買(mǎi)了保險(xiǎn)，每年的壓歲錢(qián)都交保險(xiǎn)費(fèi)了，等他上大學(xué)時(shí)才能領(lǐng)出來(lái)，聽(tīng)老媽說(shuō)這樣算是提前攢上大學(xué)的錢(qián)了。

從各種民間理財(cái)和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)機(jī)構(gòu)，也能看出壓歲錢(qián)的流入。省會(huì)一家P2P公司易簡(jiǎn)貸的營(yíng)銷(xiāo)總監(jiān)馬霄飛說(shuō)，他們不支持18歲以下的人投資，18歲以上的大學(xué)生是可以的。春節(jié)后有不少大學(xué)生加入到了投資隊(duì)伍中，通過(guò)平臺(tái)的投資者資料、聊天記錄可以看到，大一、大二的學(xué)生居多，他們投資的錢(qián)基本上是壓歲錢(qián)和部分生活費(fèi)，數(shù)額不多，1000-3000元占多數(shù)。這些大學(xué)生在投資上還比較理性，不會(huì)把所有的錢(qián)放到一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，而是分散投資。

陽(yáng)光人壽河北分公司的武經(jīng)理說(shuō)，從春節(jié)到現(xiàn)在，兒童保險(xiǎn)都賣(mài)得非常好，包括萬(wàn)能險(xiǎn)和理財(cái)保險(xiǎn)。兒童萬(wàn)能險(xiǎn)的保障比較全，涵蓋了醫(yī)療、意外、教育金等多個(gè)方面，投入額度也比較高，一般一年需繳保費(fèi)6000-10000元，這個(gè)數(shù)額大多數(shù)家庭的壓歲錢(qián)是不夠的，需要家長(zhǎng)來(lái)補(bǔ)；理財(cái)保險(xiǎn)起點(diǎn)低，一兩千、兩三千都行，正好是很多孩子一個(gè)春節(jié)的壓歲錢(qián)，很多家庭會(huì)把孩子的壓歲錢(qián)單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)一款理財(cái)險(xiǎn)，一方面賺取收益，同時(shí)還有保障功能。當(dāng)然這些保險(xiǎn)都是家長(zhǎng)代買(mǎi)的，未成年的孩子不能直接作為投保人。

探訪

孩子能開(kāi)戶(hù)理財(cái)嗎？

各銀行規(guī)定不一

根據(jù)理財(cái)專(zhuān)家的建議，孩子的壓歲錢(qián)可以進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)、基金定投、黃金定投或者買(mǎi)保險(xiǎn)等。事實(shí)上，也的確有不少家長(zhǎng)正準(zhǔn)備培養(yǎng)孩子的單獨(dú)理財(cái)意識(shí)。那么，銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)允許孩子單獨(dú)開(kāi)戶(hù)理財(cái)嗎？記者咨詢(xún)了多家銀行，發(fā)現(xiàn)各家銀行對(duì)未成年人開(kāi)戶(hù)規(guī)定不一，但一般情況下未成年人不能單獨(dú)開(kāi)理財(cái)賬戶(hù)，只能委托家長(zhǎng)代辦。

張家口銀行石家莊分行國(guó)際城支行行長(zhǎng)侯靜說(shuō)，春節(jié)后他們?cè)鎏砹瞬簧佟靶?chǔ)戶(hù)”，很多家長(zhǎng)愿意以孩子的名義開(kāi)戶(hù)，辦個(gè)存折或者卡，專(zhuān)門(mén)存孩子的壓歲錢(qián)，銀行的規(guī)定是16歲以上可單獨(dú)開(kāi)戶(hù)，16歲以下的孩子需要監(jiān)護(hù)人陪同，有監(jiān)護(hù)人的身份證，孩子的戶(hù)口本或者身份證就可以開(kāi)戶(hù)辦卡。這些單獨(dú)開(kāi)戶(hù)存起來(lái)的壓歲錢(qián)有的幾千元，有的一兩萬(wàn)，一般存上定期1-3年。工行的規(guī)定也類(lèi)似，16歲以上可以憑身份證自己辦卡，16歲以下的孩子需要家長(zhǎng)陪同，有家長(zhǎng)的身份證和孩子的證件就可以辦卡。

建行則規(guī)定，16歲以上可以辦銀行卡，16歲以下的孩子不能辦卡，只能辦存折。對(duì)此規(guī)定，建行的理財(cái)師王經(jīng)理說(shuō)，銀行主要是為了把控風(fēng)險(xiǎn)，存折的業(yè)務(wù)比較簡(jiǎn)單，而銀行卡連帶的各種理財(cái)業(yè)務(wù)比較多，風(fēng)險(xiǎn)也比存折大，所以不支持未成年人辦卡。

至于銀行理財(cái)產(chǎn)品，有的銀行明確規(guī)定未成年人不能購(gòu)買(mǎi)；有的銀行雖然沒(méi)有明確規(guī)定，但是用風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試的方式也會(huì)屏蔽未成年人。一家銀行的工作人員說(shuō)，原則上只要有銀行卡就能開(kāi)通理財(cái)賬戶(hù)，但是購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品是要答題通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試的，未成年人一般不能獨(dú)立完成測(cè)試，所以也買(mǎi)不了。

而各銀行的基金定投、黃金定投等業(yè)務(wù)，也是需要家長(zhǎng)代辦的。“基金定投需要開(kāi)基金賬戶(hù)，未成年人開(kāi)不了基金賬戶(hù)。”建行的王經(jīng)理說(shuō)，黃金定投也一樣，如果是買(mǎi)實(shí)物黃金，不涉及到開(kāi)戶(hù)，買(mǎi)了直接放家里就行；如果是黃金定投就需要開(kāi)戶(hù)，未成年人開(kāi)不了戶(hù)，還是需要家長(zhǎng)代辦。

證券的門(mén)檻則更為嚴(yán)格。財(cái)達(dá)證券的一位客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)，根據(jù)規(guī)定，必須年滿(mǎn)18歲以上才能開(kāi)戶(hù)炒股，未成年人是開(kāi)不了戶(hù)的，這也是對(duì)未成年人的保護(hù)。壓歲錢(qián)進(jìn)入股市，也都是由監(jiān)護(hù)人代為操作。券商銷(xiāo)售的各種理財(cái)產(chǎn)品同樣需要身份驗(yàn)證，未成年人也不能參與。

建議

孩子財(cái)商要科學(xué)提升

壓歲錢(qián)還需穩(wěn)健投資

在很多人印象中，給孩子攢教育費(fèi)可以辦理教育儲(chǔ)蓄，但是據(jù)記者了解，現(xiàn)在各家銀行都不再推介教育儲(chǔ)蓄這一業(yè)務(wù)，這一業(yè)務(wù)實(shí)際上早已退出市場(chǎng)。

建設(shè)銀行河北省分行營(yíng)業(yè)部的理財(cái)師王經(jīng)理說(shuō)，教育儲(chǔ)蓄是至少十年前的業(yè)務(wù)了，當(dāng)時(shí)不少人愿意辦理，是因?yàn)榻逃齼?chǔ)蓄不需要繳納利息稅，但是現(xiàn)在利息稅早已退出，所有存款都不需要繳利息稅，教育儲(chǔ)蓄也就失去了優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，教育儲(chǔ)蓄的各種規(guī)定也非常繁瑣，比如要求金額最高不能超過(guò)2萬(wàn)元，存期最長(zhǎng)6年，支取時(shí)還需要學(xué)校開(kāi)證明或者拿錄取通知書(shū)。這些規(guī)定落后于時(shí)代的發(fā)展，所以教育儲(chǔ)蓄早就沒(méi)人辦了。“現(xiàn)在家長(zhǎng)為孩子積累教育資金有多種方式，存款、理財(cái)都可以，又方便又靈活，誰(shuí)還存教育儲(chǔ)蓄？”王經(jīng)理說(shuō)。

省會(huì)另一家銀行的理財(cái)師李經(jīng)理說(shuō)，壓歲錢(qián)進(jìn)入理財(cái)渠道的確已經(jīng)成為趨勢(shì)，這兩年尤為明顯。究其原因，一方面是由于大眾理財(cái)意識(shí)的普及，家長(zhǎng)也在有意識(shí)地引導(dǎo)，使得不少中學(xué)生萌生了理財(cái)意識(shí)；另一方面則是壓歲錢(qián)數(shù)量的增多，根據(jù)調(diào)查，春節(jié)期間普通家庭孩子收到的壓歲錢(qián)多數(shù)在千元以上，一兩千元、兩三千元也較為多見(jiàn)。經(jīng)過(guò)多年積累，不少孩子的壓歲錢(qián)已經(jīng)上萬(wàn)甚至達(dá)到數(shù)萬(wàn)元，如果放在卡上賺活期利息的確很浪費(fèi)。

李經(jīng)理說(shuō)，壓歲錢(qián)的投資理財(cái)渠道很多，買(mǎi)保險(xiǎn)、買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、基金定投或者黃金定投都可以，實(shí)物黃金也可以選擇，父母可以借此機(jī)會(huì)向孩子講解投資理財(cái)?shù)囊饬x和風(fēng)險(xiǎn)，讓孩子學(xué)習(xí)正確的理財(cái)方式，提升孩子的財(cái)商。需要注意的是，切莫讓孩子有不勞而獲、一夜暴富的錯(cuò)誤觀念。同時(shí)她建議，壓歲錢(qián)理財(cái)還是力求穩(wěn)健，少冒風(fēng)險(xiǎn)，畢竟壓歲錢(qián)的最終用處還是孩子的成長(zhǎng)和教育?！跤浾?劉文靜