“百姓一生圍繞房子最后一無所有。”

“還是要給下一代留點家業(yè)的。”

保監(jiān)會發(fā)布《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》兩周時間已過去，全國人民都開啟了吐槽模式，同時保險公司也心存多項疑慮，如“宅土地使用權有僅有70年期限”、“接盤的房產(chǎn)如果大跌怎么辦？”

筆者梳理后發(fā)現(xiàn)，由于百姓期望過高，以及存在操作性不強和障礙較多等現(xiàn)實問題，導致自發(fā)市場需求不足。

首先，難以逾越的“家產(chǎn)觀念”阻礙了市場需求。在當下的中國，養(yǎng)兒防老、家產(chǎn)傳后的傳統(tǒng)觀念在短期內(nèi)難以被廣泛打破。尤其是在房價現(xiàn)值不斷高企的當下，符合以房養(yǎng)老條件的老人以及其親人決不能接受降低房產(chǎn)現(xiàn)值的評估結果。

另外，在經(jīng)歷了長達20年-30年之久的房貸折磨之后，再將房屋產(chǎn)權抵押給保險公司，無異于“先給銀行打工后為保險公司掙錢”的悲催結局。

其次，高風險擋住保險公司試點以房養(yǎng)老產(chǎn)品熱情。保險業(yè)以房養(yǎng)老試點啟動伊始，風險問題就被監(jiān)管層突出解讀，保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成坦言：“由于房價波動難以預測等一系列因素，將導致有能力、有意愿參與試點的企業(yè)不會太多，因此保險公司開展‘以房養(yǎng)老’試點將是一個小眾市場。”

根據(jù)試點要求，通俗的理解是：老年人過世后，保險公司對于房產(chǎn)處置所得，償還保險公司已支付的養(yǎng)老金本息后，剩余部分依然歸房主的法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險公司已支付的養(yǎng)老金本息，保險公司將承擔房屋價值不足的風險，不可再向老年人的家屬追償。因此，保險公司將承擔房價最終下跌的風險。

除了房價下跌風險，完成以房養(yǎng)老合同，前期擺在當事人和保險公司的難題是房產(chǎn)如何評估。試點意見要求聘請具有一級資質(zhì)的房地產(chǎn)估價機構對房產(chǎn)價值進行評估，費用由保險公司和消費者共同負擔。

筆者以為，擺在評估機構面前的難題是房產(chǎn)的現(xiàn)值與未來值如何平衡，并且同時獲得雙方認同。更為棘手的是，房產(chǎn)評估時，房屋產(chǎn)權一定少于70年，保險公司將面臨產(chǎn)權期限難題，此外，如果合同期間遇到拆遷補償，其收益歸屬如何分配等都面臨無具體可操作細則可循。

拋開試點面臨的難題不談，保險業(yè)以房養(yǎng)老兩年試點期難有實驗效果。保險業(yè)以房養(yǎng)老試點期間為兩年，其試點周期并無價值，因為在兩年內(nèi)無法完成一個完整的以房養(yǎng)老合同期，更難出現(xiàn)如房產(chǎn)遇到拆遷等常見事件，因此很難形成試點效果。

話歸一句話，以房養(yǎng)老太糾結，以房理財是正道。筆者以為，在做好社會基礎保障的同時，加快養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展，是應對養(yǎng)老形勢，滿足老年人日益增長的養(yǎng)老需求的必然要求。

養(yǎng)老服務的內(nèi)容不單是錢的問題，更為重要的是文化、醫(yī)療、運動、養(yǎng)生、陪護等配套設施和相應的服務。