“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)不宜匆忙上市
發(fā)布時(shí)間: 2014-06-27 10:47:56 | 來(lái)源: 廣州日?qǐng)?bào) | | 責(zé)任編輯: 君君
日前,中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,標(biāo)志著老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。獲得“以房養(yǎng)老”政策試點(diǎn)的地區(qū)有北京、上海、廣州、武漢四地,試點(diǎn)期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止?!凹t頭文件”的指導(dǎo)意見(jiàn)消除了“以房養(yǎng)老”的部分疑慮,但有關(guān)房產(chǎn)估值等重要問(wèn)題依然未有明確解釋。
根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)文件,“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人應(yīng)年滿60周歲,且擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)。老人把房子抵押給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司通過(guò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和精算,綜合考慮房主的年齡、預(yù)期壽命、房產(chǎn)若干年后的價(jià)值等因素,定期發(fā)放給房主一定數(shù)額的養(yǎng)老金。房主去世后,其房產(chǎn)處置所得在償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后,剩余部分依然歸法定繼承人所有。這個(gè)指導(dǎo)意見(jiàn)的文件,把當(dāng)初人們擔(dān)心房屋抵償后家屬“沒(méi)得分”的顧慮消除了。
不過(guò),有專家認(rèn)為這個(gè)“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍有諸多“未解之謎”。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院胡波教授認(rèn)為,住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)特別復(fù)雜,涉及房屋本身的維護(hù)與管理、房屋價(jià)值波動(dòng)、通貨膨脹與生活成本波動(dòng)、利率波動(dòng)、預(yù)期壽命的變化等多種因素。在保險(xiǎn)技術(shù)可以處置的不確定性之外,在我國(guó)還有幾個(gè)不確定性對(duì)該產(chǎn)品的未來(lái)發(fā)展會(huì)產(chǎn)生較大的影響。首先是房?jī)r(jià)的波動(dòng),如果未來(lái)房?jī)r(jià)上漲,消費(fèi)者一方可能會(huì)覺(jué)得不劃算,產(chǎn)品如何設(shè)計(jì)退保條款及退保價(jià)值的計(jì)算就成了難題;如果未來(lái)房?jī)r(jià)下跌,則對(duì)保險(xiǎn)公司不利。其次,與其他國(guó)家不同,我國(guó)房屋所有人對(duì)房屋所附著的土地只有70年使用權(quán),70年到期后如何處理,尚未有明確說(shuō)法,其中的不確定性對(duì)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)也會(huì)產(chǎn)生影響。此外,我國(guó)目前仍處于城市建設(shè)快速發(fā)展時(shí)期,如果標(biāo)的房屋未來(lái)涉及拆遷,相關(guān)問(wèn)題如何處理,也是一個(gè)難題。在眾多問(wèn)題懸而未決之前,“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)還是不宜匆忙上市。
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