網(wǎng)絡(luò)“現(xiàn)金貸”仍存“灰色地帶”

“最近每天都接到電話問我貸不貸款，急得我都想換手機(jī)號(hào)了！”近日，北京市民羅女士在朋友圈吐槽，回復(fù)里很多朋友表示自己也被“貸款嗎”騷擾，很是煩人。羅女士表示，之前也有接到類似騷擾電話，但最近一個(gè)月，貸款電話尤其多，“來電說用我的淘寶賬號(hào)就可以借10萬(wàn)塊錢，是不是騙子？”

隱蔽收費(fèi)名目繁多

“3秒完成借款”“不查征信芝麻分，憑身份證1分鐘申請(qǐng)5000元額度”……打開手機(jī)，各種網(wǎng)絡(luò)貸款的推廣信息充斥著朋友圈、各大信息資訊平臺(tái)。就連不少追劇觀眾也常在網(wǎng)絡(luò)上吐槽，常常正興致盎然觀劇時(shí)，突然插播一段特別的劇情，還是那些演員，但劇情一轉(zhuǎn)，都是些理財(cái)和借錢APP廣告。

在手機(jī)APP商店輸入“現(xiàn)金貸”字樣，各種平臺(tái)誘人的廣告語(yǔ)鋪天蓋地。記者隨便找到幾款借款A(yù)PP，簡(jiǎn)單注冊(cè)登錄后發(fā)現(xiàn)，隱蔽收費(fèi)名目繁多，高額利率遠(yuǎn)超法律紅線。

一款名為“向錢貸”的小額貸款產(chǎn)品首次給出3000元的放款額度，借貸期限1個(gè)月的情況下，雖然年利率只有36元，但還要一次性收取信審費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等共549元。這樣算下來，綜合借貸年利率高達(dá)234%。

而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了規(guī)避我國(guó)法律借貸年利率36%的有效紅線，目前現(xiàn)金貸平臺(tái)通常都采用這種隱蔽的方式加到借款人身上，比如手續(xù)費(fèi)、快速信審費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等名目。更受詬病的是現(xiàn)金貸平臺(tái)收取的高額逾期滯納金，一旦逾期，一筆1000元的借款，只要50天還款金額就要翻倍。

“各種現(xiàn)金貸平臺(tái)有幾千家，很多都是P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)型而來的，因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)掙錢，可以說是暴利?！币患椰F(xiàn)金貸平臺(tái)內(nèi)部人士向記者透露，現(xiàn)在這一行業(yè)的綜合借款利率都很高，年化利率別說是500%，甚至1000%的都有。

行業(yè)監(jiān)管仍存“灰色地帶”

受困于高額利息和滯納金，習(xí)慣于提前消費(fèi)的學(xué)生群體因賭博或其他不良嗜好陷入以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)，最終無法上岸的校園悲劇近兩年也可謂一波未平，一波又起。

10月29日，媒體報(bào)道安徽某高校院系學(xué)生會(huì)主席網(wǎng)絡(luò)賭博輸?shù)?30多萬(wàn)元，曾向趣店等APP借款，再次引發(fā)網(wǎng)友對(duì)于“校園貸”的聲討。

趣店就是近期在紐交所上市引起軒然大波的前身為“趣分期”的金融科技公司，主要業(yè)務(wù)就是校園貸，盡管趣店已經(jīng)在紐交所敲鐘上市，但網(wǎng)上對(duì)其高利貸原罪質(zhì)疑卻一直沒有停止。

而記者注意到，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)帶來的高額收益如今也吸引了越來越多的上市公司關(guān)注。包括萬(wàn)達(dá)、360、新浪等在內(nèi)的多家上市公司近兩年來通過自建、收購(gòu)等方式切入網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。

針對(duì)現(xiàn)金貸“野蠻式”生長(zhǎng)，兩年間，《互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治實(shí)施方案》《股權(quán)眾籌風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》等行業(yè)整頓、監(jiān)管文件陸續(xù)出臺(tái)。

但在“低門檻”的大行業(yè)環(huán)境下，近年來，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)無牌照濫放貸款、非法集資、超高利率、暴力催收、泄露用戶隱私等行業(yè)亂象不斷被披露。

在10月28日召開的“2017中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上，中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，包括“現(xiàn)金貸”在內(nèi)的所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管。

有專家直言，在國(guó)家明確整頓網(wǎng)絡(luò)借貸行以來，雖然行業(yè)環(huán)境整體有所好轉(zhuǎn)，但畸高利率依舊存在，借款資金用途管理有待進(jìn)一步強(qiáng)化。最值得注意的是，放貸機(jī)構(gòu)的杠桿率監(jiān)管問題，貸款風(fēng)險(xiǎn)具有滯后效應(yīng)，控制杠桿率能夠有效防范不良爆發(fā)時(shí)對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)的沖擊，目前現(xiàn)金貸行業(yè)這一塊還相對(duì)空白。

健康規(guī)范發(fā)展任重道遠(yuǎn)

對(duì)此，央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏表示，下一步互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，落實(shí)“所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，任何金融活動(dòng)都要獲取準(zhǔn)入”的基本要求，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行為監(jiān)管體系、審慎監(jiān)管體系和市場(chǎng)準(zhǔn)入體系，實(shí)施穿透式監(jiān)管。

央行副行長(zhǎng)易綱日前也公開表示，普惠金融必須依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，要警惕打著“普惠金融”旗號(hào)的違規(guī)和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經(jīng)營(yíng)，都要納入監(jiān)管。

事實(shí)上，早在今年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》中就提到：“做好‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收?！?/p>

這也是銀監(jiān)會(huì)首次明確提出要對(duì)“現(xiàn)金貸”進(jìn)行監(jiān)管。此后不久，上海、北京、廣州、深圳四地連續(xù)發(fā)文整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。上海地方行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員單位涉及“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行摸底排查；北京監(jiān)管部門下發(fā)“現(xiàn)金貸”排查方案；廣州、深圳地方協(xié)會(huì)陸續(xù)下發(fā)通知，要求會(huì)員單位進(jìn)行“現(xiàn)金貸”清查。

在日趨收緊的監(jiān)管政策下，業(yè)內(nèi)專家建議銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門要盡快出臺(tái)“現(xiàn)金貸”的監(jiān)管細(xì)則，讓更多的網(wǎng)貸企業(yè)了解“現(xiàn)金貸”的業(yè)務(wù)邊界和法律底線，以及風(fēng)控要求。各地方金融辦也要提高網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的發(fā)放門檻，限制其發(fā)展的灰色地帶。只有從中央到地方上下配合，進(jìn)行全面監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)才能走上健康規(guī)范化道路。